Dans un précédent billet, je vous ai parlé de l’analyse financière que j’ai mené, tout seul comme un grand : comment j’ai fait, avec quels outils, … Je voudrais maintenant vous parler de ma situation actuelle et donc du résultat de tout ça.
Voyons cela de plus près …
Les économies réalisées
Mon analyse financière m’a permis de réaliser quelques économies mensuelles substantielles. Quelques exemple, vraiment bêtes et simples,
Je me suis aperçu que j’achetais régulièrement, et de manière presque compulsive, des revues informatiques. Le montant global s’élevait à 20 ou 30 euros par mois. Pour un gain tout relatif : distraction très brève et information/éducation légère, … Je fais maintenant l’économie de ces 30€ par mois (soit 360€ à l’année) et j’ai remplacé tout cela par des abonnements gratuits à des flux RSS, la recherche/veille d’infos via G****e …
Je me suis aussi penché sur mon abonnement de téléphone portable. Je ne m’en étais pas aperçu auparavant mais j’avais régulièrement des notes dépassant le montant de mon forfait. La raison : trop de SMS ! J’ai donc adapté mon forfait : 10€ par mois d’économie sur le forfait et plus de dépassement de forfait.
Un exemple plus extrême. J’ai réalisé que je consommais, au bureau, entre 3 et 4 cafés par jour. Vous savez, ces petits cafés instantanés qu’on boit entre collègues à la machine à café ? A 0,30€ pièce, cela fait entre 0,90 et 1,20€ par jour, soit 4,50€ à 6€ par semaine, soit 180€ à 240€ par an. J’ai réduit ma consommation à 2, parfois 3, cafés par jour. Soit une économie de 100€ par an. Sans compter l’économie de caféine et de sucre !
Ont aussi fait les frais de cette opération, entre autres, les abonnements UGC devenus inutiles depuis quelques mois, les dépenses d’assurance rassemblés chez un seul assureur et quelques habitudes d’achat pour la maison.
Soit une économie mensuelle de 300€.
Banques & Comptes
Comme je l’ai déjà expliqué, mon employeur est une banque. J’y ai donc un compte courant où est versé mon salaire. Il ne fait d’ailleurs qu’y passer. Mon employeur me permet aussi de disposer d’un PEE et d’un PEG, qui sont remplis tout les ans par ma participation et mon intéressement.
J’ai aussi des comptes dans la banque où nous avons pris notre prêt immobilier. 1 compte et 2 livrets :
- un compte courant qui n’est jamais bien rempli ;
- un LDD (Livret de Développement Durable), ancien Codedvi, plein soit 6000€ ;
- un Livret A, rempli au tiers soit 5000€.
J’ai aussi ouvert dernièrement un compte chez Boursorama Banque. J’y suis détenteur de :
- un compte courant dont le solde fluctue ;
- un compte sur livret, rempli à hauteur de 2000€ ;
- une assurance-vie avec 5000€.
Mon macro-budget
Je dis « macro-budget » car je ne vais pas donner le montant exact de chaque poste de dépense (électricité, téléphone, alimentation, …)
Je gagne donc approximativement 2800€ par mois. Cela correspond à mon unique source de revenus actuel : mon emploi à temps-plein dans un grand groupe bancaire français. Cette somme est versée sur le compte courant de mon employeur (une banque …) mais n’y dort pas très longtemps. Tout le reste se passe chez les 2 autres banques.
J’établis mon budget sur une base de 2500€ par mois. Les 300€ restant sont utilisés :
- comme premier fonds de précaution pour les imprévus ou dépassement ponctuel de budget ;
- comme source supplémentaire pour alimenter mon fonds de précaution ou mes petits budgets annexes (vacances, cadeaux, … ).
Mon budget de 2500€ s’établit comme suit :
- 30%, soit 750€, pour le remboursement du prêt immobilier : somme transférée vers la banque du prêt via Boursorama Banque ;
- 20%, soit 500€, pour l’épargne : somme transférée vers Boursorama Banque ;
- 25%, soit 625€, pour le Trésor Public : somme laissée sur le compte initial ;
- 25%, soit 625€, pour les dépenses usuelles et les loisirs : somme transférée vers Boursorama Banque.
Voici tous les transferts réalisés automatiquement :
- le 25 de chaque mois : virement de 1875€ de ma banque employeur vers Boursorama Banque, c’est à dire la somme de l’épargne, du remboursement du prêt et des dépenses usuelles et loisirs, soit 750€ + 500€ + 625€ ;
- le 5 de chaque mois : virement de 750€ de Boursorama Banque vers la banque du prêt immobilier, pour le remboursement du prêt ;
- le 5 de chaque mois : versement de 500€ sur le compte sur livret de Boursorama Banque ;
- durant le mois, paiement automatique des mes différents créanciers, dont en milieu de mois le Trésor Public depuis ma banque employeur.
Quelques remarques
Nous sommes en couple, donc 2, et ma compagne participe bien sur aux dépenses du couple : elle prend en charge toutes les dépenses alimentaires et domestiques et le tiers du remboursement du prêt immobilier. Elle participe aussi aux dépenses imprévues (dernièrement, réfection du toit du garage). Cependant, elle a ses comptes, son budget, ses méthodes. En fin de mois, on ajuste nos comptes en vérifiant l’égalité des dépenses.
Notre prêt immobilier n’a pas été pris chez mon employeur car, malgré les avantages qui m’étaient consentis, j’ai trouvé mieux ailleurs ! D’une manière générale, je n’ai jamais été satisfait de la banque qui est aussi mon employeur.
Assurance-vie, PEE et PEG sont mon épargne. Livret A et LDD constituent mon fonds de précaution. Je transférais tout sur le compte sur livret qui rapportait plus que le Livret A et le LDD. Ça n’est plus vrai : je vais donc redistribuer la somme qui y est stockée et revoir les transferts et leur montant.
Tous les paiements de tous nos créanciers sont automatisés : électricité, eau, gaz, téléphone, assurance, …
La plupart des paiements sont mensualisés.
Les seuls opérations manuelles restantes sont :
- une vérification en début/fin de mois et en milieu de mois ;
- la gestion du résidu des 300€.
Objectifs
J’ai 4 objectifs financiers d’ici 1 an :
- peaufiner l’automatisation de mes flux financiers et la mensualisation ;
- compléter mon Livret A ;
- doubler mon assurance-vie ;
- ouvrir un PEA avec un tracker sur le CAC 40.
Je compte réaliser tout cela avec mon revenu mensuel, mes participation et intéressement de mon employeur, et aussi ma rémunération variable sur objectifs.
Conclusion
Voilà. Vous savez tout sur mes processus financiers et les sommes que je brasse tous les mois !
Qu’en pensez-vous ? Comment gérez vous vos finances ? Quels sont les conseils et expériences que vous pouvez partager ?
(Si c’est à sa richesse qu’on reconnait un prince, j’ai encore du chemin à faire !)
Cet article: temps de préparation: 15 minutes, temps de rédaction: 80 minutes
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Salut!
Rien de mieux que de regarder les bons vieux chiffres afin de savoir clairement où on en est. J’ai déjà écrit quelques articles sur l’automatisation de ses finances. C’est tellement bien quand on réussit à tout automatiser : Les paiements de carte de crédit, les virements automatiques dans les comptes épargnes, les factures, tout ça sur l’autopilote. Gérer ses finances personnelles comme un pro devient alors un jeu d’enfant qui requiert un maximum de 5 minutes par semaine!
Bravo pour ton analyse financière!
@CC: Merci pour ta visite et ton commentaire. Voir les soldes de mes différents livrets augmenter, sans que je fasse quoi que ce soit, est un véritable plaisir. Et ne plus oublier de régler une facture ! J’en suis même encore au stade jubilatoire. J’ai encore quelques bricoles à peaufiner mais l’essentiel est là.
PS: désolé pour la réponse tardive: j’étais en vacances la semaine dernière, sans accès à Internet. Ça m’a manqué !
Exactement, il n’est pas nécessaire d’être abonné à des revues spécialisées pour trouver une information. Parfois il est beaucoup plus rapide de trouver l’élément dont on a besoin sur des sites spéciaux grâce aux flux RSS.
Je ne sais pas quelle méthode est la meilleure, mais comme tu le dis, l’alternative des sites spécialisés est parfaitement crédible. Et ça marche ! En plus, c’est gratuit … A ce sujet, ton blog a l’air intéressant. Je vais surement y faire un tour !
Merci et n’hésites pas à repasser quand tu veux ;)
hello,
Je te dis bravo, j’admire sincèrement les personnes qui ont la volonté de mener à bout ce changement d’organisation. Perso plus par flemme et procrastination pathologique je n’ai jamais été capable de terminer ce genre de chose et je gère à vue. Mais j’ai essayé… souvent…
Je suis en train de préparer un article de développement perso mais à ma façon, je risque d’en désespérer certains… ;-)
@David: Merci pour ton commentaire.
Il faut quand même voir que j’ai 38 ans. Faire ce genre de choses à 38 ans (remplir son livret A, ouvrir une assurance-vie), c’est un poil tard quand même. Il est sur qu’il vaut mieux tard que jamais … mais quel temps perdu !
De plus, au départ, je ne savais pas trop ce que je voulais faire. Le résultat me plait et je sais aussi vers quels autres pistes je vais me tourner.
J’attends ton article avec impatience. Tu ne décevras personne. Bien au contraire : tu partageras ! Et après on échangera.
Salut Grégory,
Je suis moi aussi client de Boursorama Banque. J’ai poussé un peu plus loin le système pour faciliter une vie à deux.
En effet, ni elle ni moi n’étions prêt à payer pour une CB commune, mais nous avons sans soucis obtenu 2 cartes bancaires gratuites liées à ce compte, en plus de ma Visa Premier sur mon compte perso, elle aussi gratuite.
Tout est automatisé par virement et les prélèvements (loyer, edf, etc.) passent sur le compte joint.
A+
@Bruno: Bonjour. Et merci de partager avec nous ton système. Effectivement, nous n’avons pas de moyens de paiement sur notre compte-joint (dans la banque où nous avons pris notre prêt immobilier). Et nous n’avons même pas essayé de négocier un moyen de paiement gratuit …
Notre démarche est différente : chacun ses comptes et moyens de paiement, elle prend en charge certains postes de dépenses et moi d’autres, et régulièrement nous comparons les dépenses de chacun et ajustons.
Pourquoi avons nous fait comme cela ? Pour ne pas multiplier les moyens de paiement (CB et chèques) que nous promenons, donc pour rester simple (d’accord, ça complique surement par ailleurs …), et parce que ma compagne ne voulait pas automatiser autant que je le souhaitais. Donc nous avons coupé la poire en deux …
Pour l’instant, cela nous convient. Mais ton exemple est intéressant et peut être à suivre …
Merci !
merci pour ces deux articles finance, ça m’a permis de peaufiner mon opération « remise à flots financière »! Espérons que ça tienne (ça va tenir!)!
@paradoxale: Je suis véritablement ravi que mes 2 articles aient pu t’être utiles. Et il n’y absolument aucune raison que ça ne tienne pas. Bien au contraire !
Je vais de ce pas aller lire ton article.
Au fait, merci pour le lien !
Grégory,
je viens de lire cet article suite au post que tu as laissé sur mon blog. C’est effectivement intéressant de voir comment tu as installé le pilotage automatique.
As-tu avancé sur ton projet d’investissement en bourse dont tu parles? Pourquoi choisir un tracker CAC40?
@Etienne: L’investissement en bourse n’a pas encore avancé : j’attends que le rapatriement d’un vieux compte titres soit effectif. Ça ne devrait pas tarder. Et après, je pourrais jouer !
Je pense choisir un tracker CAC 40 par fainéantise : ça m’évite de faire des arbitrages par moi-même et donc de devoir de suivre les cours de la bourse. Mais ça n’est pas la meilleure façon d’apprendre.
Cela étant, je suis des blogs orienté bourse pour les nuls. Signe que j’ai effectivement une autre idée derrière la tête ! A suivre …
ok Grégory.
Même par fainéantise, tu peux peut être essayer de constituer un portefeuille avec des trackers diversifiés afin de limiter les risques et bénéficier de marchés plus porteurs que le CAC 40.
Un exemple intéressant ici : http://www.bourse-investir.com/portefeuille-boursier-trackers.html
Pour la composition tu peux te faire un mix (actions Eur/US/Monde, petites et grandes entreprises…) : il y a même des trackers sur l’immobilier cotée.
Franchement, je te conseille de regarder de plus près cette méthode si tu ne veux pas trop passer de temps car si le CAC déboule à nouveau tu auras une grosse perte. Si tu diversifies, c’est plus dilué, ça fait moins mal!
Bonne continuation.
@Etienne : Merci pour le lien et les conseils ! Ce site a l’air très intéressant. Vraiment très intéressant. Il me semble que c’est un de ceux que tu conseillais sur ton blog. Encore merci pour cette liste.
Tu as complètement raison, il faudrait que je me diversifie pour minimiser les pertes éventuelles. D’un autre coté, je pense commencer petit : la diversification viendra avec le temps et les montants investis !
Une question : tu suis un peu/beaucoup/passionnément/pas tu tout leur portefeuille ?
Ce portefeuille tracker pas du tout, car je préfère investir dans des actions en direct.
Par contre je regarde souvent les analyses des sociétés et suit aussi le portefeuille Piotroski (petites valeurs françaises).
Salut Grégory,
Bravo pour ton site. Sobre et agréable à l’oeil et à la lecture. Ma stratégie financière à moi se base sur la Riche Attitude, un ebook que j’ai écrit et qui ma foi fait des merveilles. Je mets ces principes en application depuis de nombreuses années et ça fonctionne pour moi. Il ne s’agit que d’acquérir de bonnes habitudes de vie (surtout financière) et le tour est joué. Bonne continuation dans tes projets!
Au plaisir,
Yves
@Yves: Hello ! Merci pour ton commentaire et ton partage d’informations. Je suis ravi que tu apprécies le design de mon blog. Si en plus le contenu t’inspire … Mais as-tu seulement besoin d’inspiration ?
Ton site a l’air très sympa et tout aussi inspirant : je vais surement aller m’y promener.
A bientôt !
Pourquoi conseillerais-tu de devenir client de Boursorama ?
Quels en sont les avantages et les inconvénients par rapport à un compte bancaire ou postal classique ?
Merci
@Nathanael: Idée pour un futur article ?…
Mon souhait principal était d’avoir une banque me permettant, en ligne, d’effectuer TOUTES les opérations courantes et de gérer tous mes comptes. Et cela sans aucun surcoût. Les 2 banques traditionnelles que j’utilisais ne permettaient pas cela …
Je n’ai pas fait de comparatif poussé entre plusieurs banques en ligne. J’avais lu des tests concluants de Boursorama. Et leur outil de gestion financière, en ligne, me semblait très bien en plus d’être bien noté.
A l’usage, je suis satisfait. L’outil de gestion financière est très bien, pratique et réactif. Il permet de tout centraliser. Pas en temps réel ou en import, mais en précisant des données statiques, qu’on réactualise de temps en temps, j’ai une vue globale de mon épargne.
Chaque opération un peu sensible fait l’objet d’un mail pour information. Et alerte si je ne suis pas le demandeur …
Les rares fois où j’ai eu besoin d’info, tout s’est fait par mail. Réponse claire en 24 à 36 heures.
Pour info, j’ai compte courant, compte sur livret et assurance-vie chez eux. Rapidement, je vais créer un PEA.
Ai-je suffisamment répondu à tes questions ?
Bonjour à tous, je suis en train de finaliser un blog qui sera dédié à la gestion de portefeuille, mais par rapport à Boursorama, je vois plusieurs outils différents sur ce site:
- Accès aux cours et news boursières, service connu de tous
- Comptes bancaires en ligne : j’ai ouvert un compte chez eux, dont je me sers encore peu à ce stade. Ont l’air performants
- Broker (courtage) en ligne : pas encore ouvert de compte
- Assurance-vie : assez imbattables sur l’offre tarifaire + choix de fonds. Belle interface de gestion
- Last but not least : Money Center. Si vous ne connaissez pas cette fonctionnalité, allez vite voir sur Bourso, c’est un outil très performant pour suivre l’ensemble de ses comptes (boursorama ou pas), avec importation complètes de relevés de comptes, gestion de budget, etc.
Comme le site est connecté avec de nombreuses bases de données, il vous valorise tous vos portefeuilles : action, assurance vie, voiture, maison, etc. Bref, un suivi patrimonial presque complet.
@Vincent: Voila un article qui pourrait être intéressant. J’envisageais d’en faire un aussi … je vais peut être te faire de la concurrence !
L’outil Money Center est effectivement très pratique. J’y centralise toute ma gestion de patrimoine. Et il est capable de mettre à jour les quelques actions que j’ai en dehors de Boursorama.
Grégory a récemment posté Pas plusieurs résolutions- mais 1 but unique
A l’occasion de cet article, j’avais annoncé 4 objectifs :
- peaufiner l’automatisation de mes flux financiers et la mensualisation ;
- compléter mon Livret A ;
- doubler mon assurance-vie ;
- ouvrir un PEA avec un tracker sur le CAC 40.
A part le dernier, où je n’ai rien fait, tout est OK. Et j’ai 1 an de visibilité financière devant moi.
Les prochains objectifs sont :
- doubler mon assurance-vie (on y prend gout !) ;
- ouvrir un PEA avec un tracker sur le CAC 40 et des actions à dividendes intéressants.
A cela se rajoute la réflexion sur l’achat d’un 2° bien immobilier.
Grégory a récemment posté Comment un café peut changer votre vie
Quelques questions en passant : Concernant d’éventuelles économies sur les impots, êtes vous déjà mariés ? J’ai vu en fin de ton articles que tu étais plutôt adepte des prélèvements automatiques, c’est généralement un bon moyen pour se faire plumer ;) Certes, quand on envoie un chèque par la poste il faut dépenser le prix d’un timbre, mais perso je n’ai pas besoin de tenir un tableau excel pour savoir que cette méthode me fait économiser beaucoup d’argent, surtout quand il faut résilier un contrat. Les banques demande souvent des frais d’opposition, mais ça, tu es bien placé pour le savoir ^^
Aurélien@assurance moto a récemment posté Quelle assurance ? Tiers ou tous risques ?
@Aurélien: Mais comme tu es bien curieux ! :-)
Non, nous ne sommes pas mariés. Il est clair que ce serait là une éventuelle source d’économie. Et enfin une bonne raison de se marier (du moins, pour nous :-) ! ).
Je suis un adepte de la simplification, et donc de l’automatisation. Chacun fait comme il préfère. Moi, j’automatise. Mais je t’avoue que, pour certaines dépenses, j’ai envisagé l’annualisation ou la trimestrialisation : à moi, alors, de gérer des versements mensuels placés sur un compte rémunéré, en attendant le paiement effectif. Pour l’instant, j’ai été trop fainéant.
Concernant le prix du timbre, je peux me le permettre :-). Et je ne suis pas sur qu’on économie beaucoup d’argent, comme tu le dis, en gérant tout par soi-même. Quelques économies, certes, je ne dis pas le contraire. Mais beaucoup … En tout cas, c’est le prix que je suis prêt à payer pour ma tranquilité !
Par contre, je ne me suis jamais fait plumer du fait des prélèvements automatiques. Au contraire, ils m’ont plutôt évité des pénalités de retard.
Quant aux frais d’opposition ou de gestion des prélèvements automatiques, ma banque (à savoir Boursorama) est plutôt sympa avec moi : c’est gratuit.
Grégory a récemment posté Connaissez -vous le point de départ de tout effort financier ?
Très bon article, merci !
J’y ai trouvé des astuces auxquelles je n’avais pas pensé.
J’ai cru comprendre que tu laisses le montant provisionnel de tes impôts sur ton compte courant ? Tu pourrais le placer sur un compte qui rapporte, mais n’est pas bloqué pour autant, type CEL. Ainsi, l’argent que tu consacres aux impôts travaille en attendant d’être perçu par l’état. Tu peux faire de même pour l’argent que tu économises pour te payer des vacances.
Personnellement, je consacre une partie de mes revenus à des causes qui font avancer le monde. Je pense que c’est important pour la communauté et la planète. C’est d’ailleurs un moteur très puissant pour réussir ! La plupart des gens qui réussissent au-delà du commun, ont une motivation humaniste.
Je te souhaite le meilleur :)
SoniaFrench@ClesPourReussir a récemment posté Comment réussir en 2012 malgré la crise
@Sonia: Concernant les impôts, je fais l’erreur d’être mensualisé. Erreur dans le seul où, comme tu le dis, je pourrais conserver ces fonds sur un livret. Cela ne ferait pas une somme énorme, mais ce serait déjà.
D’un autre coté, la mensualisation me fait gagner en tranquilité. Et ça, ça n’a pas de prix :-)
Par contre, toutes les sommes de budget quelconque sont conservées sur des livrets.
Concernant les dons, j’essaie de donner en moyenne 50€ par mois à une oeuvre : les Restos du Coeur, Vaincre la mucoviscidose, …
Tous mes voeux de réussite à toi aussi :-)
Grégory a récemment posté Le guide des lectures incontournables d’après moi
Bonjour et merci pour ce billet instructif, qui me motive pour m’y mettre à cette organisation budgétaire…J’ai une question cependant: est-ce que le fait d’avoir 3 banques ne coute pas un peu cher et ne réduit pas le rendement des intérêts de vos placements au final? J’imagine bien que vous l’avez pris en compte..
@lydchat: Hello et de rien :-) Je suis ravi qu’il vous motive !
Non, avoir 3 banques ne me coûte pas plus cher. Seul Boursorama me coûte 1,5€ par mois, soit 18€ à l’année. J’ai négocié avec les autres banques pour ne pas avoir de frais, sachant qu’au total ces 2 banques me facturaient près de 100€ annuel …
Grégory a récemment posté La leçon de mai : payez-vous en premier
Ah bon on peut négocier avec sa banque pour ne pas avoir de frais? Du tout? J’en ai moi aussi pour près de 100 euros entre les 2 banques, ça m’intéresse…
@lydchat: En fait, je n’aurais jamais vraiment oser négocier ce genre de choses si je ne l’avais pas lu ailleurs. Donc, oui, tu peux. Comme le disent certains : tout ce négocie. Mais je n’en suis pas encore là …
Une chose est sure : ça ne te coûtera rien de demander :-)
Mais il faut quand même avoir quelques arguments : la concurrence, ton ancienneté, ton sérieux, …
Grégory a récemment posté Petit recueil de citations