Mon système financier

Dans un précédent billet, je vous ai parlé de l’analyse financière que j’ai mené, tout seul comme un grand : comment j’ai fait, avec quels outils, … Je voudrais maintenant vous parler de ma situation actuelle et donc du résultat de tout ça.

Graph With Stacks Of Coins

Voyons cela de plus près …

Les économies réalisées

Mon analyse financière m’a permis de réaliser quelques économies mensuelles substantielles. Quelques exemple, vraiment bêtes et simples,

Je me suis aperçu que j’achetais régulièrement, et de manière presque compulsive, des revues informatiques. Le montant global s’élevait à 20 ou 30 euros par mois. Pour un gain tout relatif : distraction très brève et information/éducation légère, … Je fais maintenant l’économie de ces 30€ par mois (soit 360€ à l’année) et j’ai remplacé tout cela par des abonnements gratuits à des flux RSS, la recherche/veille d’infos via G****e …

Je me suis aussi penché sur mon abonnement de téléphone portable. Je ne m’en étais pas aperçu auparavant mais j’avais régulièrement des notes dépassant le montant de mon forfait. La raison : trop de SMS ! J’ai donc adapté mon forfait : 10€ par mois d’économie sur le forfait et plus de dépassement de forfait.

Un exemple plus extrême. J’ai réalisé que je consommais, au bureau, entre 3 et 4 cafés par jour. Vous savez, ces petits cafés instantanés qu’on boit entre collègues à la machine à café ? A 0,30€ pièce, cela fait entre 0,90 et 1,20€ par jour, soit 4,50€ à 6€ par semaine, soit 180€ à 240€ par an. J’ai réduit ma consommation à 2, parfois 3, cafés par jour. Soit une économie de 100€ par an. Sans compter l’économie de caféine et de sucre !

Ont aussi fait les frais de cette opération, entre autres, les abonnements UGC devenus inutiles depuis quelques mois, les dépenses d’assurance rassemblés chez un seul assureur et quelques habitudes d’achat pour la maison.

Soit une économie mensuelle de 300€.

Banques & Comptes

Comme je l’ai déjà expliqué, mon employeur est une banque. J’y ai donc un compte courant où est versé mon salaire. Il ne fait d’ailleurs qu’y passer. Mon employeur me permet aussi de disposer d’un PEE et d’un PEG, qui sont remplis tout les ans par ma participation et mon intéressement.

J’ai aussi des comptes dans la banque où nous avons pris notre prêt immobilier. 1 compte et 2 livrets :

  • un compte courant qui n’est jamais bien rempli ;
  • un LDD (Livret de Développement Durable), ancien Codedvi, plein soit 6000€ ;
  • un Livret A, rempli au tiers soit 5000€.

J’ai aussi ouvert dernièrement un compte chez Boursorama Banque. J’y suis détenteur de :

  • un compte courant dont le solde fluctue ;
  • un compte sur livret, rempli à hauteur de 2000€ ;
  • une assurance-vie avec 5000€.

Mon macro-budget

Je dis « macro-budget » car je ne vais pas donner le montant exact de chaque poste de dépense (électricité, téléphone, alimentation, …)

Je gagne donc approximativement 2800€ par mois. Cela correspond à mon unique source de revenus actuel : mon emploi à temps-plein dans un grand groupe bancaire français. Cette somme est versée sur le compte courant de mon employeur (une banque …) mais n’y dort pas très longtemps. Tout le reste se passe chez les 2 autres banques.

J’établis mon budget sur une base de 2500€ par mois. Les 300€ restant sont utilisés :

  • comme premier fonds de précaution pour les imprévus ou dépassement ponctuel de budget ;
  • comme source supplémentaire pour alimenter mon fonds de précaution ou mes petits budgets annexes (vacances, cadeaux, … ).

Mon budget de 2500€ s’établit comme suit :

  • 30%, soit 750€, pour le remboursement du prêt immobilier : somme transférée vers la banque du prêt via Boursorama Banque ;
  • 20%, soit 500€, pour l’épargne : somme transférée vers Boursorama Banque ;
  • 25%, soit 625€, pour le Trésor Public : somme laissée sur le compte initial ;
  • 25%, soit 625€, pour les dépenses usuelles et les loisirs : somme transférée vers Boursorama Banque.

Voici tous les transferts réalisés automatiquement :

  • le 25 de chaque mois : virement de 1875€ de ma banque employeur vers Boursorama Banque, c’est à dire la somme de l’épargne, du remboursement du prêt et des dépenses usuelles et loisirs, soit 750€ + 500€ + 625€ ;
  • le 5 de chaque mois : virement de 750€ de Boursorama Banque vers la banque du prêt immobilier, pour le remboursement du prêt ;
  • le 5 de chaque mois : versement de 500€ sur  le compte sur livret de Boursorama Banque ;
  • durant le mois, paiement automatique des mes différents créanciers, dont en milieu de mois le Trésor Public depuis ma banque employeur.

Quelques remarques

Nous sommes en couple, donc 2, et ma compagne participe bien sur aux dépenses du couple : elle prend en charge toutes les dépenses alimentaires et domestiques et le tiers du remboursement du prêt immobilier. Elle participe aussi aux dépenses imprévues (dernièrement, réfection du toit du garage). Cependant, elle a ses comptes, son budget, ses méthodes. En fin de mois, on ajuste nos comptes en vérifiant l’égalité des dépenses.

Notre prêt immobilier n’a pas été pris chez mon employeur car, malgré les avantages qui m’étaient consentis, j’ai trouvé mieux ailleurs ! D’une manière générale, je n’ai jamais été satisfait de la banque qui est aussi mon employeur.

Assurance-vie, PEE et PEG sont mon épargne. Livret A et LDD constituent mon fonds de précaution. Je transférais tout sur le compte sur livret qui rapportait plus que le Livret A et le LDD. Ça n’est plus vrai : je vais donc redistribuer la somme qui y est stockée et revoir les transferts et leur montant.

Tous les paiements de tous nos créanciers sont automatisés : électricité, eau, gaz, téléphone, assurance, …

La plupart des paiements sont mensualisés.

Les seuls opérations manuelles restantes sont :

  • une vérification en début/fin de mois et en milieu de mois ;
  • la gestion du résidu des 300€.

Objectifs

J’ai 4 objectifs financiers d’ici 1 an :

  • peaufiner l’automatisation de mes flux financiers et la mensualisation ;
  • compléter mon Livret A ;
  • doubler mon assurance-vie ;
  • ouvrir un PEA avec un tracker sur le CAC 40.

Je compte réaliser tout cela avec mon revenu mensuel, mes participation et intéressement de mon employeur, et aussi ma rémunération variable sur objectifs.

Conclusion

Voilà. Vous savez tout sur mes processus financiers et les sommes que je brasse tous les mois !

Qu’en pensez-vous ? Comment gérez vous vos finances ? Quels sont les conseils et expériences que vous pouvez partager ?

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Parce qu’il vaut mieux Vivre Riche que mourir riche :-)[/box]

(Si c’est à sa richesse qu’on reconnait un prince, j’ai encore du chemin à faire !)

Cet article: temps de préparation: 15 minutes, temps de rédaction: 80 minutes

Crédit photo : kenteegardin

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